BBVA, La Caixa y Sabadell son algunas de las entidades que revitalizan su oferta de préstamo. El crédito a clientela solvente ayuda a captar particulares y a mejorar los márgenes de interés

El crédito al consumo vive horas bajas pero, como en toda situación de crisis, algunas entidades están viendo en ello un oportunidad. Las firmas financieras con una cómoda posición de liquidez están apostando por este segmento como una vía para ganar nuevos clientes y mejorar su margen de interés, al tiempo que proyectan hacia el mercado una imagen de entidad sólida, con capacidad para seguir otorgando crédito.

“En estos momentos, una gran parte del sector apenas puede financiar a sus clientes porque les cuesta un alto precio captar pasivo. Las entidades en posición ventajosa en este sentido tenemos la oportunidad de atraer a esos clientes y, aunque la demanda de crédito ha caído con fuerza, todavía hay demanda solvente e insatisfecha”, señala el portavoz de un banco.

Además, tal y como señala otro experto, estos créditos ayudan a mejorar el margen de intermediación (diferencia entre lo que la entidad paga por el pasivo y lo que cobra por el crédito), ya que cobran un interés de entre el 10 y el 12%, superior al de los préstamos hipotecarios.

Sin embargo, no es oro todo lo que reluce: la elevada morosidad que presenta el crédito al consumo (cercano al 20%) obliga a las entidades a provisionar más rápido y por importes superiores, una condición disuasiva para muchas entidades. “Sólo cuando la demanda es extremadamente solvente aprobamos una operación. A veces, ni en este caso, porque nuestro balance no lo resiste y lo que necesitamos es desapalancarnos y reducir el nivel de mora”, explica el ejecutivo de una entidad.

De hecho, aunque algunas firmas están apostando por esta vía para crecer, el sector en su conjunto está recortando posiciones y el saldo de créditos al consumo para particulares se ha reducido un 3,50% en lo que va de año. Según datos del Banco de España, en mayo, el saldo vivo de estos productos se situó en 205.050 millones de euros, por debajo de los 216.790 millones de volumen de diciembre de 2007, cuando la crisis todavía no se había desplegado con toda su intensidad.

Por su parte, el volumen de crédito a empresas ha decrecido un 2% en los cinco primeros meses del año, hasta los 879.467 millones. Según el Instituto de Estudios Económicos (IEE), los créditos nuevos para fines distintos a la adquisición de vivienda se redujeron en una cuarta parte durante la etapa más aguda de la crisis, entre julio de 2008 y mediados de 2009. La situación, aunque más moderada, no tiene visos de cambiar.

Entre las entidades más activas en este segmento figura BBVA. Lanzó en abril una campaña de préstamos al consumo, vigente hasta septiembre, con la que han firmado, en sólo tres meses, 48.000 operaciones por un volumen total de 530 millones de euros. “Hemos pasado de una cuota de mercado del 14,5% en marzo de 2011 al 19% en mayo”, explican fuentes del banco.

La Caixa también está apostando por este producto. Actualmente, tiene en marcha una campaña que no cobra ni comisiones ni gastos de formalización y que estará vigente hasta finales de agosto. El crédito total de la caja catalana creció en 6.218 millones de euros en el último año, un 3,4% más. Su cuota de crédito ha ido en aumento y en mayo se situó en el 11,1% del total del sistema financiero.
Una de las estrategias que está utilizando la banca para facilitar el acceso al crédito a las familias de un modo rápido y sencillo es el de los “préstamos preconcebidos”.

Sabadell, por ejemplo, realiza un estudio de la capacidad de endeudamiento de sus clientes de la Cuenta Expansión y les ofrece acceder a un determinado importe, que se podrá devolver en hasta 36 meses, del que pueden disponer inmediatamente.

Según muestran sus últimos resultados, la entidad catalana ha mejorado su cuota en la cartera total de crédito pasando del 19% de 2010 al 21% actual. Concretamente, su crédito al consumo ha aumentado en 12 meses un 23% interanual, hasta situarse en 14.219 millones de euros.

Banca March, la entidad más solvente de Europa según los resultados de los test de estrés de la banca que se publicaron el 15 de julio, está creciendo a tasas de más de doble dígito en volumen de crédito. La entidad ha reconocido en varias ocasiones que se trata de una estrategia para atraer a nuevos clientes que, aun siendo solventes, no consiguen que sus entidades les renueven las líneas de crédito.

Banesto tienen actualmente campañas para la adquisición del coche y regala una televisión SONY a quien contrate un péstamo de hasta 60.000 euros. BBK, por su parte, presentó hace unas semanas una campaña primavera-verano que ofrece préstamos en condiciones ventajosas y un TAE de entre el 6% y el 9% para los clientes vinculados.